La banca del gigante asiático
Por: Dr. Bai Yi Presidente de la Asociación China Península de Yucatán, México. 墨西哥尤卡坦半岛华人华侨联合会
La historia del sistema bancario chino es rica y diversa. Tempranamente, en 1024, se emitió la primera moneda de papel en Sichuan, posteriormente se hicieron famosas las entidades bancarias más antiguas de Shanxi, debido a que en esa época sus habitantes eran mayoritariamente comerciantes que mandaban el dinero de una parte a otra, sufriendo riesgos por los continuos robos en el camino, situación que hizo que la Compañía de Colorantes Xiyuecheng de Pingyao, creara las letras bancarias, que años después ayudaría a que no se parase la recaudación de impuestos del Gobierno, debido al corte de caminos en la época de la rebelión de Taiping.
Años después, un gremio de comerciantes en Shanghai crearon el “qianzhuang”, que eran casas de cambio, de préstamos y emisión de moneda local, después, en la dinastía Qing se fundó propiamente el primer banco, en 1897, el “Banco Industrial y Comercial de China”, años después, se creó el primer banco moderno: el “Banco Imperial de China” o “Da Qing” con el objetivo de agilizar el comercio y promover la inversión, este mismo banco, luego de la Revolución Xinhai de 1911, fue rebautizado en 1912 con el nombre de “Banco de China”, y ya para mediados del siglo XIX los bancos extranjeros pudieron entrar en China, a atender a las empresas occidentales, acuñándose el término yinhang que significa «institución de plata» o lo que vendría a ser la palabra banco.
La banca china en estos años ha tenido gran influencia en los mercados financieros internacionales y así lo demuestra la historia, como en la crisis financiera asiática de 1997 y 1998 en la que la devaluación de la moneda de países vecinos de China causó insolvencia por la falta de liquidez en los bancos, caídas bursátiles, pero, por el apoyo financiero recibido de China, se mantuvo la estabilidad de sus monedas, posteriormente, en la crisis de 2008, China respondió con un estímulo a la economía nacional que ayudó a mantener la estabilización de la economía global.
En este 2023, el sistema bancario de China ha sido reconocido como el más grande del mundo, con un total de activos de 40 billones de dólares americanos. Entre los bancos estatales que controlan más del 70% de los activos de este sistema están: el Banco Industrial y Comercial de China (ICBC), el Banco de China (BOC), el Banco Agrícola de China (ABC), el Banco de Construcción de China (CCB) y el Banco de Comunicaciones (BOCOM).
Las razones por la que la banca de China es estable y continúa en crecimiento se debe a su enfoque innovador, de inclusión y con vistas al futuro; China con sus bancos ha financiado grandes obras de infraestructura, proyectos verdes que buscan disminuir el cambio climático y programas de lucha contra la pobreza. El gobierno chino a través de sus bancos propulsan la industrialización y modernización de la tecnología del país y de otros países de economías en desarrollo, a través de la política de “La franja y La Ruta” con préstamos millonarios, factor que ha hecho que sus bancos se ganen el liderazgo en el nuevo orden mundial, cabe mencionar que dentro de los cinco bancos más grandes del mundo, cuatro le pertenecen a China, estos son: el ICBC, BOC, ABC Y CCB. Además de los bancos estatales, existen otros, como los rurales, los cooperativos, los de ultramar, los especializados y los extranjeros, todos estos bancos se han modernizado dejando de lado el modelo mono bancario de 1978, manejando un sistema de primera línea bien controlado; otra ventaja con la que cuentan para continuar creciendo es el constante apoyo del gobierno y la gran cartera de clientes chinos.
Actualmente China ha dado mayor apertura a los inversionistas extranjeros, permitiéndoles entrar en su territorio, para que oferten sus servicios bancarios a las empresas extranjeras asentadas en China, en detalle, esta flexibilidad se traduce en la facilidad para:
Apertura de cuenta básica única en renminbi (RMB) para depósitos, retiros en efectivo o para pago de salarios e impuestos.
Cuenta general empresarial sin límite de cuentas en RMB, para pagos y depósitos en efectivo.
Cuenta de capital en RMB y otras divisas para la inversión directa extranjera, bajo la aprobación de los reguladores.
Cuenta de liquidación en divisas, para cubrir operaciones de importaciones o exportaciones, servicios, donaciones, retiros en efectivo y para gastos de viaje en el exterior.
Cuentas especializadas con el fin de financiar proyectos u obtener préstamos en el extranjero.
Cuentas para subsidiarias de empresas chinas registradas en el extranjero, de los siguientes tipos: OSA u offshore, NRA o “cuenta de no residente” y FTA o “cuenta de libre comercio”. En las transacciones transfronterizas se puede recibir multi divisas o de liquidación en RMB, para lo cual se debe presentar documentación de respaldo que autentifique la operación, los mismo aplica para el uso vales de crédito o para giros bancarios del CNAPS (Sistema Nacional de Pagos Avanzados de China), estos documentos impresos de empresa a empresa se liquidan hasta la fecha de pago que figura en el giro, de hasta 6 meses y de hasta 12 meses para los giros electrónicos. Los pagos transfronterizos a través de cartas de crédito y cobros documentados pueden ser emitidos por los bancos comerciales o por los bancos extranjeros con sucursal en China; sin embargo, también se acostumbran los documentos de cobro contra pago (D/P) y los de contra aceptación (D/A), que son menos seguros que las cartas de crédito.
La desventaja en China se da, cuando la empresa extranjera quiere acceder a una línea de crédito que depende de muchos puntos, como la calificación crediticia del prestatario y del flujo de caja que este tenga en el banco, donde la garantía será determinada en base a un porcentaje del monto a financiar, que deberá de darse en forma de depósitos en efectivo, títulos de propiedad o con cartas de crédito standby, no se aceptan como garantía ni equipos, ni inventarios y muy difícilmente cuentas por cobrar.
Los mercados de cambio de divisas para el RMB Onshore negociados dentro de China Continental son más vigilados que los Offshore en Londres y Singapur. El mercado de RMB onshore se refiere a los RMB negociados y transados dentro del área continental de China (excluyendo Hong Kong, Macao y Taiwán), mientras que los RMB offshore se refieren a todos los mercados fuera del área continental de los cuales el más activo es Hong Kong.
La modernidad en la banca de China avanza a pasos agigantados ya que en muy poco tiempo se ha migrado de pagos electrónicos a pagos vía internet y ahora a pagos móviles con WeChat Wallet y Alipay. Los bancos ahora están en pos de entrar al manejo de cripto monedas como el caso de e-CNY.
La normatividad del sistema bancario está regida por la “ Comisión Reguladora de la Banca y Seguros de China”, que recomienda a sus clientes mantenerse actualizados, para poder acceder a los beneficios de todas las nuevas mejoras, como familiarizarse con la asistencia virtual de chatbots y de la inteligencia artificial que reduce los riesgos en posibles transacciones de origen fraudulento, gracias a estos nuevos procesos se han reducido los costos de operación, se ofrecen servicios más personalizados, se analizan con rapidez los riesgos crediticios y por sobre todo se tiene más felices a los clientes.